2025年起房貸利率迎新調整：公積金與商貸齊降，利好“房貸族”
進入2025年，存量房貸利率迎來下調，調整幅度高達60個基點。貸款合同為貸款市場報價利率LPR-30BP的商業(yè)貸款，房貸利率下調至3.3%。同時，存量公積金貸款利率也迎來下調。自1月1日起，個人住房公積金貸款利率下調25個基點，已發(fā)放貸款將執(zhí)行新利率。首套5年以上利率2.85%，二套5年以上3.325%。上述調整均為自動調整，無需自行申請。
公積金貸款利率批量下調
市民韓先生在2023年提前還了所有商貸，只留下60多萬元的公積金貸款。昨天，在記者提醒下，他打開某手機銀行APP，發(fā)現(xiàn)本月開始，每月還款額少了幾十塊錢。韓先生說：“因為還款日在月末，我自己都沒關注這個事。雖然幾十塊錢不多，但少點利息總歸是好事。”
我市某國有大行個金部工作人員解釋，相比商貸新政一年可以調整幾次重新定價日，公積金貸款利率的重新定價日統(tǒng)一為每年1月1日。而去年5月17日，央行官宣下調公積金貸款利率0.25個百分點。其中，5年及以下和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別調整為2.35%和2.85%，5年及以下和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別調整為不低于2.775%和3.325%。“對于去年5月18日之前的存量公積金貸款人來說，元旦過后就能享受新利率了。根據(jù)我行的情況，這部分存量公積金客戶占比還不少。”以一筆金額100萬元、期限30年、等額本息還款方式的首套住房公積金個人住房貸款為例，月供將由4270.16元降至4135.57元，每月節(jié)約利息134元，總利息支出將減少近5萬元。
商貸下降幅度更大
市民唐先生在朋友圈發(fā)送了自己的房貸截圖。記者看到，唐先生在中信銀行的每月還貸額經(jīng)過2025年1月1日的重新定價，已從2024年12月的41864.22元降至2025年1月的39000.61元，每月凈省2800多元。唐先生表示：“這是來自新年的第一份禮物。”
過去一年，五年以上LPR分別在2月、7月及10月進行下調，三次下調之后，LPR共計下調60個基點。去年10月25日，商業(yè)銀行批量將存量房貸利率在LPR上的加點統(tǒng)一調整至-30個基點，進入新的一年，存量商貸合同重定日在1月或每年1月1日的貸款人，首套存量房貸利率可以享受到最新LPR（3.6%）-30BP，即存量用戶將會統(tǒng)一下調至3.3%。以100萬貸款，30年等額本息還款為例，利率從3.9%降至3.3%之后，前后對比，月供少了337元左右，利息總額節(jié)約超12萬元。
房貸利率仍有下降空間
房貸利率的高低受LPR漲跌的影響，LPR每月公布一次，但房貸利率要在貸款重定價日調整。從2024年11月起，“房貸族”可自主與銀行協(xié)商調整利率加點、調整利率重定價周期。
回顧2024年LPR的總體走勢，1年期和5年期以上的LPR年內累計分別下降了35個和60個基點。具體來看，5年期以上的LPR在當年2月、7月和10月下調了三次，每次下調幅度分別為25個、10個和25個基點。自2024年10月份調整之后，LPR利率已經(jīng)連續(xù)三個月保持穩(wěn)定。
展望2025年，多位業(yè)內人士分析，預計在2025年，LPR有下降的可能性，這與貨幣政策趨向適度寬松的政策背景緊密相關。譬如，2025年可能累計調降7天期逆回購利率40—60個基點，引導5年期以上LPR下行60—100個基點；也不排除2025年通過較大幅度引導5年期以上LPR報價下行等方式，繼續(xù)對居民房貸實施較大力度定向降息的可能。
值得一提的是，商業(yè)貸款存續(xù)期內僅可變更一次重定價周期，變更生效后不可撤銷。在利率下行階段，重定價周期越短，借款人越能及時享受降息利好，而在利率上行階段，重定價周期越短，借款人則會更早承受加息。
（記者 張琛）
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