徐州多家銀行發(fā)力個人消費(fèi)類貸款 利率低但申請有門檻
6月20日，新一期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）出爐，1年期LPR為3.55%，5年期以上LPR為4.2%，均較上一期下降10個基點(diǎn)，這是繼2022年8月以來首次調(diào)整。LPR的下調(diào)，對于市民個人消費(fèi)類貸款有哪些影響？近日，記者探訪徐州市多家金融機(jī)構(gòu)，調(diào)查熱起來的“消費(fèi)貸”。
LPR
今年首次調(diào)整
“在銀行的存款、貸款利率會下降，存款收益會變少，但貸款利息也會減少。將帶動企業(yè)和居民實(shí)際貸款利率更大幅度下行，進(jìn)一步激活信貸需求�！倍辔汇y行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著LPR下調(diào)，與LPR緊密相連的各項(xiàng)貸款利率也將迎來新一波調(diào)整。
LPR分為1年期和5年期，是銀行制定貸款利率的參考。1年期LPR是短期貸款的參考利率，比如車貸、消費(fèi)貸；5年期LPR是長期貸款的參考利率，比如房貸。也就是說，在貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)一步下行的情況下，企業(yè)融資、居民存量房貸和新增房貸、車貸、消費(fèi)貸等利率都有可能下降。
多位工作人員認(rèn)為，消費(fèi)金融有助于改善居民消費(fèi)能力，對于提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需具有較好促進(jìn)作用。近段時(shí)間，徐州市多家銀行順勢發(fā)力個人消費(fèi)類貸款擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)，不斷推出消費(fèi)貸優(yōu)惠活動，例如通過發(fā)放免息券、折扣券等方式吸引用戶。銀行降低消費(fèi)貸利率，一方面是為了響應(yīng)減費(fèi)讓利的政策，另一方面則是對優(yōu)質(zhì)個人客戶提供更符合其風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際的貸款利率，這種客群細(xì)分也會增強(qiáng)銀行在金融市場中的競爭力。
多家銀行
推出利率優(yōu)惠活動
“聽說最近中行的‘中銀易分期’有優(yōu)惠活動，我就申請了。貸款利率3.6%，客戶經(jīng)理幫忙提前預(yù)約，最后領(lǐng)到了300元的微信立減金�！毙熘菔猩习嘧逯芘肯蛴浾弑硎�。日前，記者通過調(diào)研了解到，除了中行外，近期還有不少銀行推出個人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠活動。
招商銀行于6月1日至7月31日推出“閃電貸6.8折年中大促”優(yōu)惠活動，活動期間建額成功的新客戶可享受利率6.8折優(yōu)惠，“優(yōu)惠后，利率最低可至3.4%，線上申請最高可貸20萬元，到線下網(wǎng)點(diǎn)申請?zhí)犷~，最高可貸30萬元。”招商銀行徐州分行某支行工作人員表示。
工商銀行個人信用消費(fèi)貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費(fèi)方面提供服務(wù)。據(jù)工商銀行徐州分行某支行工作人員介紹，“融e借”此次活動優(yōu)惠力度較大。
零售信貸中，消費(fèi)貸是個人最容易獲得的貸款產(chǎn)品之一，不僅利率低還申請便捷。去年以來，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的貸款利率一降再降，不少銀行的消費(fèi)貸利率已降至4%以下。
個人信貸利率低
但申請有門檻
“您好，您已滿足我行消費(fèi)貸用戶資質(zhì)要求，可以申請一筆貸款”“您需要貸款服務(wù)嗎？現(xiàn)在優(yōu)惠力度空前、利率最低可以做到3.6%，額度最高30萬元”……最近，在徐州工作的某銀行客戶闞先生頻繁收到來自銀行、客戶經(jīng)理發(fā)送的推銷信息�！皼]想到現(xiàn)在消費(fèi)貸的利率降了這么多�！钡屠实馁J款產(chǎn)品不免讓闞先生動了心。
6月23日，闞先生打開自己的支付寶，發(fā)現(xiàn)自己的“信用貸”額度為1000元，利率為每日萬分之三，年利率（單利）為10.95%。京東金條額度5萬元，年利率14.6%。微信上的“微粒貸”可借額度3萬元，年利率18%，日利率相當(dāng)于為萬分之四點(diǎn)九。
銀行提供的3.7%、3.6%、3.4%的利率，相比上述這些渠道的個人信用消費(fèi)貸款，確實(shí)很有吸引力。但值得注意的是，并非每位客戶都能申請到最低貸款利率。“此類產(chǎn)品主要面向優(yōu)質(zhì)客群�！敝行行熘莘中锌ú拷�(jīng)理夏碩崎介紹，政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位客戶，醫(yī)護(hù)人員，其他符合優(yōu)質(zhì)行業(yè)且為批量簽約的客戶（批量的標(biāo)準(zhǔn)為同一個企業(yè)團(tuán)購人數(shù)達(dá)3人，或單個客戶經(jīng)理簽約人數(shù)達(dá)5人），滿足要求的最低利率可以達(dá)到3.6%。
從最近的促銷活動來看，各家銀行還是最青睞自己“白名單”上的優(yōu)質(zhì)客戶，很多優(yōu)惠只是定向推送，而且部分低利率產(chǎn)品的審核條件嚴(yán)格。同時(shí)，從活動規(guī)則上看，這些優(yōu)惠利率并不向老用戶提供，主要是針對沒有辦過信用消費(fèi)貸款的新戶。
對此，記者咨詢某國有行個貸人員，他表示：“公積金及社保繳納情況、工作單位等是重要參考指標(biāo)。我們還會綜合貸款人的流水情況、征信狀況、負(fù)債情況、收入水平、還款能力等多種因素給出可放貸額度和利率�！崩�，工行“融e借”產(chǎn)品在活動期間只有市屬公積金客戶才能享受最低價(jià)格。農(nóng)行某消費(fèi)貸產(chǎn)品則要求貸款人所在工作單位在該行白名單之中，公積金及社保處于正常繳納狀態(tài)。
理性消費(fèi)
以防影響個人征信
“正值畢業(yè)季，出國留學(xué)也開始熱起來了，中行的跨境服務(wù)做得比較好，只要客戶提交相關(guān)的留學(xué)材料，就可以申請消費(fèi)貸用于學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的使用�！毕拇T崎介紹，有些客戶的資金用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)，或是買了長期性的理財(cái)產(chǎn)品，暫時(shí)拿不出大量的資金給孩子，就可以先申請消費(fèi)貸款去過渡。
此外，徐州市不少銀行也與蔚來、小鵬、理想、極氪等新勢力品牌建立了合作。“例如，客戶在買車時(shí)做了兩年的貸款，通常需要付給銀行2-3萬的利息，車廠為了促消費(fèi)，會選擇幫客戶貼利息，對于消費(fèi)市場有很大的促進(jìn)作用�！毕拇T崎告訴記者，這些車企基本上在徐州市都有門店或者交付中心，因?yàn)槿绻皇蔷�上下訂單，但交付不在徐州的話，也沒辦法進(jìn)行這項(xiàng)業(yè)務(wù)。很多新能源車企會根據(jù)客戶是否貸款以及相應(yīng)的金融政策，提供不同優(yōu)惠。
“有兩種還款方式。一種是先息后本，每個月先還利息，期限為1年，最后1個月的時(shí)候還本金和利息。還有一種是每個月還本付息，這種產(chǎn)品最長可以貸5年，年費(fèi)率是2.4%。例如，如果你貸10萬元，貸1年，利息總額為2400元，每個月還本付息的金額約為8534元�！毕拇T崎說。
不過，多位銀行工作人員也提醒市民，消費(fèi)貸款用途僅用于個人合理合法的消費(fèi)支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也一直在加強(qiáng)貸款流向的監(jiān)管，嚴(yán)查個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款、小微企業(yè)經(jīng)營貸款等流向房地產(chǎn)市場、股市等�！吧暾堎J款要保持理性，一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過家庭收入的一半。要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。”
“雖然消費(fèi)貸成本比往年低了許多，對于有切實(shí)需要的消費(fèi)者來說省了不少利息支出。但對于消費(fèi)者而言，還是應(yīng)該理性消費(fèi)，要充分考慮自身的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力、還款能力等實(shí)際情況申請貸款額度，防止后續(xù)未及時(shí)還款產(chǎn)生逾期影響個人征信。”夏碩崎說道。
記者 陳茜
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